中产阶级家庭理财规划指南

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2010年，我国的人均GDP超过4000美元，标志着正式成为中等收入国家。有数据显示，目前我国中产阶层的人数已经超过1.09亿人，占全国成年人口的11%。大概13个人就中有一个中产阶级，人数十分庞大。

　　《经济学人》杂志曾撰文指出：中国的中产阶级，他们是目前全球最焦虑的人。在财富方面，中产阶级处于财富金字塔的中间部位，比下有余，比上不足。

　　虽然满足了温饱，手里有点闲钱用来理财。但是还有很多需要花钱的地方，比如子女的教育金，医疗金，养老金的储备，以及可能存在的大宗开支(购车，购房)等支出，还远远没有达到财务自由。因此还是会经常为财富而焦虑，如果没有科学的家庭理财规划，财富稍不留神就会缩水。中产阶级家庭如何做好理财规划，RFP小编在这里给大家提供一些参考意见：

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　　1、列出家庭资产负债表

　　家庭理财本质就是要根据家庭负债表和现金流对家庭的资产做最佳的合理配置。小编建议大家在做家庭理财规划之前，首先要列出家庭的资产负债表。如图所示：

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　　列出家庭的资产和负债，弄清资产有哪些，负债有哪些?这样会让家庭财务状况更清楚，做起财务规划来会更加科学。也可以帮助你在保障生活正常运转的情况下选择合适的家庭理财方式。例如家庭资产中绝大部分都是房产，流动性差，那么以后就应该购买些高流动性的理财产品。

　　如果家庭资产表中显示负债大过资产，资产很少，负债太多，显然就要想办法减少不合理的负债，增加资产。总的原则，是买进资产，减少负债，让资产大于负债。只有资产才是能够产生收益，带来正的现金流;负债带来的是负的现金流，让家庭经济条件越来越差。

　　2、制定家庭理财目标

　　不同的理财目标决定不同的理财方式，确定理财目标，是家庭理财规划的重要一步。家庭经济条件不同，穷人和富人家庭，他们的目标就会不一样。穷人惧怕风险，承受不起投资的亏损，理财的主要目的是保值，因此会倾向于选择风险低的产品。

　　富人钱多，在投资上要积极些，能够承受较大的风险，追求的是资产增值。此外，20多岁的中产与50多岁的中产，他们的家庭理财目标也不同。年轻的家庭，理财目标可能是赚买房买车的钱，而中年家庭理财目标就多是准备好养老钱。理财目标不同，对应的投资期限、收益水平也会不同。

　　3、留足紧急备用金

　　紧急备用金是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。无论是怎样的家庭理财，紧急备用金是不能够少的。因为我们不能确定未来会发生什么，一旦到时候急需用钱，就能够动用紧急备用金来救急。如果没有这笔钱，可能会让你陷入被动的境地。

　　这笔钱准备多少合适?肯定不能太少，一般是家庭月支出的好几倍，RFP小编建议最低不能低于3个月的家庭开支金额。由于备用金是为未来准备的，随时需要用到，所以最好是放在流动性非常高的资产里，比如货币基金，银行活期存款。

　　4、保险必须配置

　　上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，高净值家庭70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。我们除了留足紧急备用金应对未来的风险、意外，还要配置专门的保险来保障。

　　保险应该成为家庭的标准配置，无论对于个人还是家庭来说，我们首先需要做的一件事，就是购买保险来转嫁风险。一旦发生意外，保险就发挥作用了，能最大程度地减轻损失。在家庭保险的配置上，可以这样做：

　　(1)优先配置意外险

　　意外险保费低，保额高，杠杆大，且和年龄关系不大。人世无常，意外随时就可能发生。买一份意外险在意外发生时能够转嫁风险，降低损失。以目前主流的消费型意外险为例，每年保费200块钱左右，就可以得到50万意外身故/残疾保额。相信这点钱每个家庭都是能够负担起，省下一次饭钱就够了。小编建议每个家庭成员都应该去配置份意外险，花点小钱，能够安心又有保障，实在挺划算。

　　(2)重疾险很重要

　　配置了意外险，之后就要考虑重疾险。它保障的是因罹患重大疾病而导致巨大医疗费用的支出，属于给付型保险，一旦确诊符合保险合同中的重大疾病就可以获得赔付。重疾险的重要性，相信大家心里面都明白。中产阶级的家庭财务状况很脆弱，一场大病，几十万的医疗支出就足够击垮一个家庭。

　　(3)寿险以家庭经济支柱为主

　　如果有较重的家庭责任，比如还房贷、抚养子女、赡养父母，那最好补充份寿险。只要身故，无论是因为意外还是疾病，寿险都会赔付。寿险的初衷是考虑到家庭重要成员或经济支柱在不幸失去生命时，如何为其余的家庭成员提供最后的保障，如何为孩子的教育问题、老人及伴侣的生活水平和养老问题尽最后的责任。从这个角度看，寿险最终保障的不是被保险人自己，而是被保险人的家人。

　　5、配置适合自己的理财产品

　　前面四步完成后，就该进行理财规划，购买合适的理财产品。中产阶级经济条件还不是很好，基础不稳固。因而在理财上应该首先求稳，不能承受高风险。应该以固收类理财产品为主，比如国债、银行理财，投资目的是获取较稳定的收益;用少部分闲钱去投资一些浮动收益的产品，像基金定投，打新股，也是可以尝试的。有条件的，可以贷款买房，以后自住或者用来投资。

　　RFP小编还是要提醒大家在理财之前还是应该学习一些专业的理财知识，这样在理财的过程中才能避免一些理财风险。而RFP课程就是很多家庭理财的新手的首要选择。

　　内容是全面理财规划，涵盖比较全面，且投产比较高，因为它更注重的理论基础上的实操，理财类证书和课程，主要是两点，一点是证书本身，第二点是证书衍生出来的价值。从学习后延伸出来的学习机会和提升机会来看，RFP更落地，更务实。

　　五大课程体系系统学习

　　基础财务策划、投资策划、保险及退休策划、税务及遗产策划、高级财务策划。

　　七大实用能力精准提升
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　　RFP课程设置优势

　　专业的人做专业的事

　　RFP是提供帮助个人/家庭实现理财目标的解决方案的，而客户的理财方案大类来分无非是：资产增值、子女教育、退休养老、保险规划、资产传承、资产保全、税务筹划等内容，而RFP的课程设置完全以此为基础。

　　RFP里面有五门课程，第一门基础财务策划，是帮助大家掌握基础的理财概念，投资策划、保险及退休策划以及税务及遗产策划，则是分别解决专项理财目标，而第五门课程综合财务策划，则是将所有上述专项规划进行系统整合，因为家庭的理财目标一般不止一个，需要系统掌握。所以，RFP课程设计的逻辑正好是满足客户理财目标的逻辑，是非常系统且专业的内容。

　　RFP适用人群

　　理财高端证书 搭配高端人脉

　　RFP是资金去向，也就是资金运用端证书，关注个人/家庭理财，适用于银行理财经理、客户经理、保险业务员、券商理财顾问、第三方理财经理等所有跟家庭或个人打交道的金融从业者。

　　RFP致力于打造专业理财精英，所以学习RFP，就不能是纯粹的技术上的专业，而应该是市场应用的专业。要把专业的内容用真正通俗易懂的语言讲出来用起来，怎么样是通俗易懂?理论教学变为案例教学，工具教学，工具应用，才能更好的将知识转变为生产力。

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